Laina ulkomaalaiselle Suomessa

Mitä luotonantajat vaativat

Taulukossa on jokaisen tuotteen vaatimus sellaisena kuin luotonantaja sen sivullaan ilmoittaa. "Ei mainita" tarkoittaa, että vaatimusta ei lue tuotesivulla – se ei tarkoita, ettei sitä olisi. Lopulliset ehdot selviävät hakemuksessa ja luotonantajan omista ehdoista. Vertailemme vain julkisesti kerrottuja ehtoja emmekä arvioi, saatko lainan.

Henkilötunnus ja vahva tunnistautuminen

Lainahakemus allekirjoitetaan Suomessa vahvalla sähköisellä tunnistautumisella, yleensä suomalaisen pankin verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Taulukon tuotteista 8 mainitsee tunnistautumisen pankkitunnuksilla. Suomalaisen henkilötunnuksen mainitsee 3 tuotetta. Henkilötunnus annetaan Digi- ja väestötietovirastossa, kun henkilö rekisteröidään väestötietojärjestelmään.

Jos sinulla ei vielä ole pankkitunnuksia

Ilman suomalaisia pankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta verkkohakemusta ei useimmiten voi tehdä. Kysy pankiltasi, millä edellytyksillä saat tunnukset; se on yleensä ensimmäinen askel ennen kuin luottoa voi hakea.

Asuminen Suomessa ja asumisaika

6 tuotetta 14:stä edellyttää vakituista asumista tai vakituista osoitetta Suomessa. Osa luotonantajista vaatii lisäksi tietyn asumisajan: Fixura 2 v, Svea Bank 3 v. Asumisaika vaikuttaa siihen, millaiset tiedot luotonantaja saa tuloistasi ja veloistasi suomalaisista rekistereistä.

Ikä, tulot ja työsuhde

Julkaistut ikärajat vaihtelevat 18 ja 24 vuoden välillä. Lähes kaikki edellyttävät säännöllisiä tuloja, ja osa kertoo tarkemmin: työsuhteen koeajan tulee olla päättynyt tai tulojen tietyn suuruiset. Tulot tarkistetaan usein tulorekisteristä, joten suomalainen palkka tai eläke helpottaa hakemista.

Luottotiedot ja positiivinen luottotietorekisteri

Luotonantajat tarkistavat luottotiedot ja kuluttajaluotoissa Verohallinnon positiivisen luottotietorekisterin, joka otettiin käyttöön 1.4.2024. Rekisteri näyttää Suomessa olevat luottosi, ei muissa maissa otettuja lainoja.

Kieli

Useimmat tuotesivut eivät mainitse kielivaatimusta, mutta asiointi ja sopimukset ovat yleensä suomeksi tai ruotsiksi. Yksi taulukon tuotteista (S-Pankin asuntolaina) edellyttää sivullaan suomen tai ruotsin kielen taitoa.

Osalla luotonantajista on lyhyt englanninkielinen osio verkkosivuillaan (esimerkiksi Aktian sivulla on linkki "Briefly in English" ja Solidaten sivulla "In English"), mutta itse lainahakemus ja sopimusehdot ovat yleensä suomeksi tai ruotsiksi. Jos kielitaito ei riitä sopimuksen ymmärtämiseen, kysy luotonantajan asiakaspalvelulta, voiko ehdoista saada selvityksen englanniksi, tai pyydä apua luotettavalta henkilöltä ennen allekirjoitusta. Allekirjoitettu sopimus sitoo, vaikka sen kieli olisi vieras.

Lainatyypit ulkomaalaisen näkökulmasta

Vaatimukset vaihtelevat lainatyypin mukaan. Pienissä vakuudettomissa luotoissa ratkaisevat yleensä tunnistautuminen, tulot ja maksuhistoria, kun taas asuntolainassa luotonantaja arvioi myös asumisen pysyvyyden ja vakuudet.

Kulutusluotto ja pikalaina

Vakuudettomassa kulutusluotossa ja pikalainassa hakemus tehdään verkossa pankkitunnuksilla. Ikäraja, säännölliset tulot ja maksuhäiriöttömyys ovat yleisimmät ehdot, ja osa luotonantajista vaatii lisäksi tietyn asumisajan Suomessa. Vertaa todellista vuosikorkoa, koska pienissä luotoissa kiinteät kulut nostavat sitä.

Asuntolaina

Asuntolainassa luotonantajat edellyttävät taulukon mukaan pysyvää asumista Suomessa, ja yksi niistä mainitsee suomen tai ruotsin kielen taidon. Lisäksi tarvitaan vakuudet ja omarahoitus, joiden määrä selviää lainaneuvottelussa.

Opintolaina

Opintolainan valtiontakauksen myöntää Kela opintotukea saavalle opiskelijalle. Se, oletko oikeutettu opintotukeen, riippuu muun muassa asumisesta Suomessa; tarkista ehdot Kelan sivuilta ennen kuin haet lainaa pankista.

Kustannukset ja lain asettamat rajat

Kuluttajaluoton hintaa rajoittaa laki kaikille hakijoille kansalaisuudesta riippumatta: korko saa olla enintään viitekorko plus 15 prosenttiyksikköä ja sovittu korko enintään 20 prosenttia, ja muut kulut enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Kuluttajalla on 14 päivän peruuttamisoikeus, ja luoton voi maksaa ennenaikaisesti. Jos joku tarjoaa luottoa näitä rajoja kalliimmalla tai pyytää maksua etukäteen, kyse ei ole tavallisesta suomalaisesta kuluttajaluotosta.

Tarkistuslista ennen hakemusta

• Henkilötunnus ja suomalaiset pankkitunnukset tai mobiilivarmenne ovat käytössä.
• Osoitteesi on rekisteröity Suomeen, ja tiedät, kuinka kauan olet asunut maassa.
• Sinulla on säännölliset tulot Suomessa, ja työsuhteesi koeaika on päättynyt.
• Luottotietosi ovat kunnossa, eikä sinulla ole maksuhäiriöitä.
• Olet laskenut kuukausierän ja verrannut todellista vuosikorkoa vähintään kolmelta luotonantajalta.
• Ymmärrät sopimuksen kielen tai pyydät luotonantajalta selvityksen ehdoista.

Yhteishakija ja takaaja

Osa luotonantajista sallii hakemuksen yhdessä toisen hakijan kanssa. Esimerkiksi S-Pankin sivulla kerrotaan, miten laina haetaan yhdessä verkossa tai asiakaspalvelupisteessä, ja Svean sivulla mainitaan yhteisvastuullisen hakijan tulot. Jos puolisollasi on pidempi asumis- ja tulohistoria Suomessa, yhteishakemus voi vaikuttaa arvioon. Yhteishakijat vastaavat lainasta yhdessä, joten kummankin on hyvä ymmärtää sopimus.

Lue ennakkotiedot ennen allekirjoitusta

Kuluttajaluotosta luotonantajan on annettava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, jotka kertovat koron, kulut, takaisinmaksuajan ja peruuttamisoikeuden samassa muodossa kaikilla luotonantajilla. Lomake on EU:ssa sama, joten jos olet tottunut sen rakenteeseen kotimaassasi, löydät tiedot samoista kohdista. Vertaa erityisesti todellista vuosikorkoa ja luoton kokonaiskustannusta euroina. Jos jokin kohta jää epäselväksi kielen vuoksi, kysy luotonantajalta ennen allekirjoitusta; sopimuksen ehdot sitovat sinua samalla tavalla kuin suomenkielistä hakijaa.

Miten Haeluotto seuraa vaatimuksia

Vaatimustaulukko ei ole kertaluonteinen kooste. Jokaisesta rivistä on tallennettu luotonantajan oma sanamuoto, ja yöajo tarkistaa, että se löytyy edelleen tuotesivulta. Jos luotonantaja muuttaa ehtojaan ja sanamuoto katoaa, rivi poistuu taulukosta tarkistettavaksi, eikä vanhaa vaatimusta näytetä ajantasaisena. Taulukossa näkyvä päivämäärä kertoo, milloin vaatimus viimeksi löytyi luotonantajan sivulta.

Jos olet vasta muuttanut Suomeen

Luoton saaminen on helpointa, kun perusasiat ovat kunnossa. Tavallinen järjestys on tämä: ensin rekisteröityminen väestötietojärjestelmään ja henkilötunnus, sitten suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne, ja sen jälkeen palkka tai muut tulot, jotka kirjautuvat suomalaisiin rekistereihin. Moni luotonantaja haluaa nähdä, että työsuhteen koeaika on päättynyt ja tulot ovat säännöllisiä, ja osa edellyttää tiettyä asumisaikaa Suomessa.

Jos tarvitset rahaa heti muuton jälkeen, vertaa ensin, täytätkö taulukon vaatimukset. Hakemus, joka hylätään puuttuvan asumisajan vuoksi, ei tuo rahaa mutta voi näkyä luottotiedoissa. Usein parempi ratkaisu on odottaa, kunnes asumis- ja tulohistoria täyttää luotonantajan ehdot, tai kysyä omalta pankiltasi, millä edellytyksillä se voi myöntää luottoa. Talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta, jos taloustilanne on jo tiukka.

Näin etenet

1. Varmista, että sinulla on henkilötunnus ja suomalaiset pankkitunnukset tai mobiilivarmenne.
2. Valitse tuoteluokka: kulutusluotto, pikalaina tai asuntolaina.
3. Tarkista taulukosta luotonantajan asumis-, ikä- ja tulovaatimukset.
4. Laske kuukausierä laskurilla ja vertaa todellista vuosikorkoa.
5. Hae suoraan luotonantajalta. Haeluotto ei käsittele hakemuksia.

Kielteinen päätös

Jos hakemus hylätään, syy on usein lyhyt asumisaika, puuttuva tulohistoria Suomessa tai maksuhäiriö. Pyydä perustelu ja tarkista, täytätkö taulukon vaatimukset ennen uutta hakemusta. Älä hae monelta luotonantajalta yhtä aikaa.

Hylkäys ei yleensä kerro, että et koskaan saisi lainaa Suomessa. Usein ratkaisu on odottaa, kunnes asumisaika tai tulohistoria täyttää ehdot, ja hakea sitten luotonantajalta, jonka vaatimukset vastaavat tilannettasi. Taulukosta näet, kuka mainitsee asumisajan ja kuka ei. Jos maksuvaikeuksia on jo, ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan ennen uutta luottoa: neuvonta on maksutonta ja palvelee myös Suomeen muuttaneita.

Varo huijauksia

Ulkomaalaisille suunnataan usein "takuulaina"-tarjouksia, joissa pyydetään ennakkomaksua tai pankkitunnuksia. Suomessa toimivan luotonantajan tulee olla Finanssivalvonnan valvottavaluettelossa, ja ennakkomaksun pyytäminen on tyypillinen huijauksen merkki. Tarkista luotonantaja Finanssivalvonnasta; hinnan rajoista kerrotaan Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilla.

Tietojen alkuperä

Vaatimukset on luettu kunkin luotonantajan omalta tuotesivulta. Yöajo tarkistaa, että sama sanamuoto on yhä sivulla; jos se katoaa, rivi merkitään tarkistettavaksi. Lisää menetelmästä ja koko markkinasta markkinakatsauksessa. Kaikki luotonantajat: luotonantajalista, pankit ja rahoitusyhtiöt.